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　　弄明白了才去买保险：避免投保4大误区           
弄明白了才去买保险：避免投保4大误区
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　　本期特约嘉宾 中意人寿广东分公司专业讲师 唐珺

　　近年来，随着我国经济的高速发展，收入水平的提高，市民口袋的钱包也逐渐"鼓胀"起来了，在生活素质不断改善水平和风险意识逐渐增强的情况下，部分市民已开始将保险纳入家庭理财规划之中。

　　不过，记者采访了部分已买保险的市民，他们在买保险时，只是了解他所买的保险最基本情况，比如我要花多少钱买？到期能有多少收益？有什么病才能理赔等。对于保险的基本概念和知识并不清楚，这样就会造成许多的投保误区，例如，买得多一定赔得就多，到银行买比跟代理人买安全，套餐是保险公司的让利肯定便宜等。

　　中意人寿广东分公司专业讲师唐珺介绍：买保险买得多不等于一定赔得多，市民在购买保险时以够用原则，即根据当时的实际情况和经济实力购买适合的险种，以后情况变化后再买另行购买。按照保险保障的层次，购买保险顺序为：意外定期寿险→两全险→养老保险→万能险和投年险。

　　他认为，保险的最根本特征和功能是给人们提供经济保障，而不是一种投资工具，市民购买保险的目的，首先是为了获得保障，其次才是投资收益。另外，保险套餐的设计和定价都是经过固定费率计算，因此价格其实并没有优惠。

　　投保误区一：买得多一定赔得多？

　　唐珺介绍，不少市民以为保额越高越好，买得多就会赔得多，以防出事时可以获得双重保障。"其实，这是一个误区，保险产品买得多并不意味着就一定赔得多。"他介绍，所有给付型的保险都是买得多赔得越多，比如基本寿险、定期寿险、两全险、重大疾病保险等，总保额通常是不做限制。而有些险种，即使买得再多，也不会多赔！比如说报销型住院医疗险、少儿身故险、家财险、车险等，如果重复或超额投保是在花冤枉钱！

　　多买不多赔：报销型寿险、少儿险、家财险和车险

　　唐珺说，在人身险中报销型住院医疗险和小儿身故险，市民重复投保是得不到"双重保障"的。"它按照实际损失进行赔偿，赔偿总额不超过实际损失。"例如，如果在A保险公司买了一份保额为3万的报销型住院医疗保险，在B保险公司又买了一份保额为3万报销型住院医疗险，如果住院大概花了2万费用。一般市民会认为自己能拿到6万元的保险费，但其实是不可以的，因为住院医疗是报销型保险，所以你只能从两家保险公司获得总额2万的理赔，而非4万。

　　"少儿身故险是针对18岁以下的少儿购买的, 在广州，最高赔付额不得超过10万，多于十万的不赔。"唐珺解释，因为如果孩子出险，保险金对于有稳定工作和收入的父母来说价值并不高。为了避免道德风险和逆选择，保护未成年人，所以保险法规定18岁以下儿童身故保额不能超过10万。

　　此外，在家庭财产险(包括房屋、电器等)和车险都是报销型保险，它们是以实际损失赔偿，当实际损失高于投保了的最高总额时，仅赔偿投保的最高总额。

　　多买多赔：意外险、定期寿险、两全险和年金险

　　唐珺表示，一般买得多赔得多的保险主要是给付型保险，如意外险、定期寿险、两全险和年金险等。所谓给付型保险，是指保险公司按照约定的数额给付保险金的保险险种。

　　他进一步介绍，意外险给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。定期寿险是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金。两全险则对生存和意外作保障,又称生死合险。如果被保险人身故，由受益人领取死亡保险金；如果保险期满，被保险人健在则可领取生存保险金。

　　此外，重大疾病做出赔偿,也是属于给付型保险。年金险则是指到了约定规定年龄,按每期支付一定的数额的养老金，主要分为两种：子女教育保险和养老年金，前者针对子女读书期间的费用，而后者则一般在60岁后给付，具体规定每间公司规定略有不同。

　　"发生不幸事故后，若已投保多份给付型的保险，可分别获保险公司按合同约定的保额赔偿。"

　　投保误区二：对"分红"的误解

　　"很多市民以为保险的分红等于获得额外收益，事实上这是一个误区。"唐珺介绍。国外保险解释分红为保险公司基于保险定价的原则，对投保人所交保费的返还。分红其实是保险公司对保费的返还，而非投资盈利。

　　他分析说，因为保险公司定价时，基于保守原则，会提高保险费率，但将来如果保险公司运营得好，风险控制得好，那么保险公司可以采取分红的形式返还之前多收的保费。

　　还应该注意一点是，分红的作用是让你利用分红来抵御通货膨胀，使你的保额提升，而非利用红利获得收益。他介绍说，国外的一些保险公司会选择利用提高最高保额的方式而非利用现金红利的形式返还保费。总的来说，消费者在选择保险的时候，不应该太在意分红的多少，而应该注重能够获得更多保障的险种。为了投资买保险，这种想法是错误的。 "银行里出售的保险产品，其保障功能并不强，只是一种变相储蓄。以现时大多数银行产品为例，市民以1000元保费购买后，如果在合同时间内发生意外事故，只会赔付1020元，如果在规定时间内没有事故发生，则会在到期时归还1020元再加分红。"他表示，保险是为了得到保障，是让购买者"获益"而非"获利"，所以市民绝不要把保险看作盈利的工具。如果太在乎红利，指望买保险赚大钱，还不如去买基金、股票或者信托等投资型产品。

　　投保误区三：在银行买更有保障？

　　由于历史原因，银行在市民心目中享有很高的信任度，认为：在银行买保险一定比在保险公司买更有保障。唐珺认为这看法是不全面的，他介绍说：首先，在银行出售的保险产品，其责、权、利都由保险公司承担，银行只是代售性质并收取手续费。

　　其次，在银行销售的保险品种主要是分红险、投连险、年金险和万能险，大多注重于储蓄性质，保障功能并不强。分红险是到一定的期限后还本和红利；万能险、投连险则都有一个初始费用，即在购买时要扣除手续费，剩余的才是用于投资。

　　"市民在银行投保时，一定要看清楚保险条款中关于初始费用占比及缴费方式等规定，如初始费用一般是趸缴(一次性缴清)，也有期缴的。总的来说，如果你更想获得保障的话，最好跟到保险公司购买保障类的保险。"唐珺说。

　　投保误区四：保险套餐并不优惠

　　据了解，现在大多数保险公司均推出了套餐组合，这是商家促销的手段，还是提供了真正的优惠呢？唐珺介绍，按一般市民的思维，套餐组合是保险公司提供买一送一的优惠，但事实上并非如此。保险套餐产品的设计定价，都是经过固定费率的计算，因此组合的产品其实并没有优惠。

　　"例如意外险和人寿险两者组合销售的费率，跟分开买是没有区别的，保费仅做简单加法运算，消费者没有得到真正的优惠。因为在费率规定时，所有险种的费率都是已经规定好了，一般情况下是不可能改变的。不过，如果是同一个险种，它作为附加险的费率可能要低于其作基本险的费率。"现时不少保险代理人却以此为买点误导消费者，这一点市民在投保时一定要留意。唐珺提醒。"事实上，保险套餐的价格并不能优惠多少!保险套餐是保险公司经过长期设计和研究而成的组合，推出的真正目的，是可以为消费者提供更多的保险产品选择，而非只是在价格上的优惠。"

　　投保指南：够用原则，及时规划最重要

　　买保险并不等于一劳永逸，要根据实际需要进行适时调整。唐珺认为，市民在购买保险时要坚持够用原则，即根据当时的实际情况和经济实力购买适合的险种，以后待情况变化后再另行购买。按照保险保障的层次，购买保险的顺序为：意外定期寿险→两全险→养老保险→万能险和投年险。

　　唐珺介绍说，一个刚毕业工作青年人，由于经济能力不高、家庭负担较轻，可选择购买意外险、意外医疗和医疗报销险，每年花费400元，就可以有10至20万的意外保障和3万元保额的医疗报销。上述险种均属于消费型(没有到期返还功能)，这对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群比较合算。

　　当他结婚以后，就可以购买一些具有返还型功能的保险。该险种具有较强的储蓄性，但每年的费用较高，如购买年金险、二全险及定期寿险等。

　　"例如，购买定期寿险后，若投保者身故时，就可以将保险理赔用作供楼，以保障其家人及小孩今后的生活。具体按照目前供楼的金额和期限规划，一般而言，每年1000元的保费支出可得到30万的保额。"当家庭添上孩子后，子女教育险就可以考虑了，因为这险种可以为你孩子接受教育提供保证。唐珺认为，"这个险种是越早买越好的，子女教育险时由孩子一出生就可以选择买的，直到孩子上高中或大学的时候就能每年获得一定的保险金。"
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