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　　单亲家庭未雨绸缪           
单亲家庭未雨绸缪
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　　一、经济实力强

　　邓女士，35岁，离异，和女儿一起生活。女儿7岁，上小学一年级。邓女士是进出口贸易公司职员，单位已有“四金”。

　　基本财务状况：月收入8000元，每月为父母留存700元生活费，每月家庭日常开支为1500元，目前孩子每月花费600元左右。银行存款15万元；购买基金3万元，其中2万元被套；买了信托产品20万元，今年10月即将到期，无其他投资。邓女士在上海浦东地区购买了一处小户型公寓，房子总价52万元，在银行有按揭贷款，已经陆续还了17万贷款，现在月供2400元，银行贷款利息今年上调，邓女士担心多付利息，希望年底提前还款，但又担心急用资金不够，所以一直在犹豫，是否应该提前还贷？因工作关系，她手中有2万美元银行定期存款，面对人民币升值压力，是否该将这些外币换为人民币？

　　投资偏好：风险承受能力较小，不愿意尝试风险过大的投资。

　　理财目标：由于工作很忙，想在孩子上三年级时把孩子送到住宿的贵族学校去上学，到时，孩子教育费用将大幅提高。如何打理资产才能使两年后负担较轻？资产如何安排比较合理？是否需要提前还贷呢？手中外汇是否换为人民币？保险等保障是否足够？

　　二、短期偿债水平高

　　邓女士是经济实力较强的离异单身族。首先，对邓女士的总体财务状况加以分析：她的总资产为104.4万元，负债35万元，说明她的财务水平为中等偏上；资产负债率为35/104.4=33.5%，资产负债能力属中等水平。

　　其次，分析她的短期及长期的偿债能力：流动资产为54.4万元，银行借款为35万元，现阶段的流动资产与负债总额的比率较低，从长期来看，她的偿债能力较低；从短期分析，流动资产54.4万元，是现今每月应付月供金额2400元的226.6倍，因此，她的短期偿债水平较高。

　　总体上看，邓女士的财务状况较好，有赡养父母和女儿的经济能力。

　　从邓女士的家庭收支状况表(上表)中可以看出：邓女士的每月的收入为8000元，支出为5200元，盈余为2800元，月流动现金量是月收入的为65%，邓女士的资产负债率较低，说明她出现支付危机的可能性极小。

　　她的流动性资产为54.4万元，十分充裕，因此，她无须节省日常开支来进行理财规划，而应该是通过合理的资产配置，提高资金的使用率和投资总收益。她的流动资金已经可以满足她家庭发生意外而需要的应急资金，因此，资金短缺成本较小，流动资产比例可以适当放低。

　　邓女士需要稳定的理财方式，不适宜投资风险过大的产品。一旦邓女士发生意外，家庭中无他人的经济来源，女儿的生活保障就会出现危机，因此，方案中的保障部分较为重要，要适当提高邓女士及女儿的保险保障。

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