委托人资料：

　　委托人情况：邓女士，35岁，离异，和女儿一起生活，女儿7岁，上小学一年级。进出口贸易公司职员，单位已上三险一金。

　　基本财务状况：月收入8000元，每月为父母留存700元生活费，每月家庭日常开支为1500元，目前孩子每月花费600元左右。银行存款为15万元，购买基金3万元，其中2万元被套，买了信托产品20万元，今年十月即将到期,无其他投资。在朝阳区CBD地区购买了一处小户型公寓，房子总价52万元，在银行做了按揭贷款，已经陆续还了17万贷款，现在每月的月供2400元，银行贷款利息今年上调而担心多付利息，希望年底提前还款，又担心急用资金不够，是否应该提前还贷？因工作关系，手中有2万美元，一直做银行定期存款，面对市场人民币升值压力，是否该将这些外币换为人民币？

　　投资偏好： 风险承受能力较小，不愿意尝试风险过大的投资

　　理财目标：由于工作很忙，想在孩子上三年级时把孩子送到住宿的贵族学校去上学。到时孩子教育费用将大幅提高。如何打理资产才能使两年后负担较轻？资产如何安排比较合理？是否需要提前还贷呢？手中外汇是否换为人民币？保险等保障是否足够？

　　稳中求进，长远打算——单亲家庭理财方略

　　一、财务现状分析

　　邓女士是经济实力较强的离异单身族，首先我们对她个人资产和负债情况进行了系统的分析，可以得到她的家庭现阶段的资产负债表(表一)：

　　(表一) 邓女士家庭资产负债表 单位： 元

资产

负债

流动资产

银行存款(人民币)

150000

银行借款

350000

银行存款(美元折)

164000

短期投资(基金)

30000

其他应付款

短期投资(信托)

200000

应受利息

应收股利

流动资产合计

544000

权益

固定资产

权益(房屋首付等)

170000

固定资产(房屋)

520000

其他权益

544000

固定资产

权益合计(净资产)

714000

资产合计

1064000

负债及权益总计

1064000

　　注：(1)美元兑人民币牌价按照8.2计算

　　(2)为方便统计,表中的应收利息和股利均忽略不计

　　首先对邓女士的总体财务状况做以分析：她的总资产为104.4万元，负债35万元,说明她的财务水平为中等偏上；资产负债率为35/104.4=33.5%,资产负债能力属中等水平。其次我们来分析她的短期及长期的偿债能力：流动资产为54.4万元,银行借款为35万元,现阶段的流动资产与负债总额的比率较低,从长期来看，她的偿债能力较低;从短期分析,流动资产54.4万元是现今每月应付月供金额2400元的226.6倍,因此她的短期偿债水平较高。 总体上看,邓女士的财务状况较好,有赡养父母和女儿的经济能力。

　　从邓女士的家庭收支状况表(表二)中可以看出：邓女士的每月的收入为8000元，支出为5200元，盈余为2800元，月流动现金量是月收入的为65%。，邓女士的资产负债率较低说明她出现支付的危机的可能性极小。她的流动性资产为544000元，十分充裕，因此她无须节省日常开支来进行理财规划，而是通过合理的资产配置提高资金的使用率和投资总收益。她每月要支付房贷、赡养父母、育儿开销、日常开销，还要为女儿两年后的高额教育资金准备，因此如果充分她的流动资金已经可以满足她家庭发生意外而需要的应急资金，资金短缺成本较小，因此流动资产比例可以适当放低。邓女士需要稳定的理财方式，不适宜投资风险过大的产品，一旦邓女士发生意外，家庭中无他人的经济来源，因此女儿的生活保障会出现危机，因此方案中的保障部分较为重要，要适当提高邓女士及女儿的保险保障。

　　(表二) 月收支状况表 单位 : 元

家庭收入

家庭支出

科目 金额

科目 金额

工资收入 8000

房贷支出 2400

赡养父母支出 700

育儿支出 600

日常开销 1500

合计 8000

合计 5200

　　二、理财建议：

　　1、房屋贷款，提前还款为宜

　　邓女士的属于投资稳健型的家庭型投资者，她不希望投资风险高的产品，而偏好稳健的投资产品，因此她的投资机会成本较低，而现在的房屋贷款利率为5.5%/年,远远高于她的投资预期,因此建议邓女士进行部分的提前还款,降低月供的额度。建议还款10万元，可以降低每月600元的月功，使邓女士的月支出一定程度的降低。

　　2、稳定投资，投资人民币理财或货币基金

　　邓女士每月有赡养父母、养育女儿、日常开支共2800元支出的需要，考虑通货膨胀、物价上涨、房贷利率上调等因素，今后的月支出料想会高于现在的支出5200元，因此合理投资稳健的产品，在保证她资金的安全性的前提下利益最大化。考虑到邓女士的保本诉求，建议其购买风险系数较小的一年期或半年期人民币理财产品(流动性较差)或者货币市场基金(流动性较好)，年度收益率在2.2%—2.8%区间，无扣缴定期利息税，高于定期存款22%—55%，建议10万元购买稳健收益的该类型产品，两年后如果孩子的高额教育经费不足时，可以支取这部分资金中流动性强的金额做为教育经费。

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